Finanční instituce řeší otázku, zda nové capability vyvíjet na míru nebo zakoupit a implementovat existující produktová řešení. Otázka nemá jednoznačnou odpověď. To záleží. Pojďme si to rozebrat.
Kterou cestou se vydat není jen otázkou technologií. Na rozhodnutí mají vliv také byznysové faktory – rychlost time-to-market vs diferenciace vůči konkurenci, rostoucí regulatorní nároky a dostupnost existujících produktů a řešení dostupných na fintech trhu, který po slabších letech znovu ožil; podle KPMG dosáhly globální fintech investice v roce 2025 hodnoty 95,6 miliardy USD, oproti 43,9 miliardy USD v roce 2024. Současně BCG uvádí, že fintechům v roce 2024 vzrostly tržby o 21%, zatímco celý sektor finančních služeb rostl jen o 6%.
Proč už nestačí dvojí volba
Model „build versus buy“ vycházel ze světa, ve kterém finanční instituce investovaly do vývoje vlastního řešení na míru, nebo pořídily relativně uzavřené řešení od etablovaného vendora. Dnešní prostředí je jiné: AI, API-first architektury, cloudové platformy a embedded finance umožňují skládat cílový model po vrstvách a kombinovat vývoj na míru s externími moduly i partnerstvími.
Právě embedded finance je dobrým příkladem posunu směrem k partnerství. Bain odhadl, že tržby embedded finance trhu vzrostou do roku 2026 na 51 miliard USD a transakční objem na 7 bilionů USD, což ukazuje, jak významně se finanční služby přesouvají do širších digitálních ekosystémů. V takovém prostředí je často důležitější schopnost orchestrací partnerů než vlastnictví celé technologie.
Zdroj: Bain & Company
Kdy dává smysl build
Vývoj na míru je racionální tam, kde capability vytváří skutečnou konkurenční výhodu nebo je přímo spojen s řízením rizika, daty, pricingem, rozhodovací logikou či klientskou zkušeností. V těchto oblastech bývá pro instituci zásadní kontrola nad roadmapou, integrací a možností rychle upravit řešení podle regulatorních nebo obchodních požadavků.
Kdy je lepší buy
Buy je silná volba u standardizovaných nebo opakovatelných funkcí, které nejsou zdrojem odlišení. Typicky jde o platformní vrstvy, produktové moduly, onboardingové nástroje, workflow, API management nebo vybrané části core infrastruktury, kde externí řešení může zkrátit implementaci a snížit provozní i transformační riziko. Příkladem může být přechod z papíru do digitálu u leasingových společností.
Jak z technologií dostat maximum
„Správně zvolit mezi build a buy je jen první krok. Stejně důležité je zvládnout samotnou implementaci. V praxi totiž často nerozhoduje jen kvalita vybraného řešení, ale schopnost bezpečně jej integrovat do existujících systémů, sladit s regulatorními a bezpečnostními požadavky a uvést do stabilního provozu, “ říká Radek Teichmann, CTO MoroSystems.
Na trhu jsou zavedené dva přístupy. Největší finanční instituce si mohou dovolit držet rozsáhlé interní týmy pokrývající architekturu, integrace, cloudové technologie nebo modernizaci core systémů. Většina trhu proto spolupracuje se specializovanými technologickými partnery, kteří mají zkušenosti z podobných projektů napříč finančním sektorem.
Role takového partnera nespočívá v tom, že dodá vlastní produkt. Přináší především zkušenosti s návrhem architektury, integrací různých technologií, řízením implementace a minimalizací technologických i projektových rizik. Díky zkušenostem z více institucí dokáže často upozornit na slepé uličky i osvědčené postupy, které by interní tým získával roky.
Závěr
Moderní kvalitní robustní a dlouhodobě udržitelné řešení vzniká ve chvíli, kdy se jednotlivé přístupy použijí tam, kde dávají největší obchodní i technologický smysl. U části projektů je správnou cestou vývoj vlastního řešení, jinde rychlejší nákup hotového řešení. O úspěchu pak bude rozhodovat schopnost implementovat výsledné řešení pro prostředí organizací. Jeho přínosy totiž vznikají tím, že jej organizace aktivně využívají.
