Finanční služby byly dlouho samostatnou destinací.
Když zákazník potřeboval zaplatit, pojistit se, požádat o úvěr, investovat nebo spravovat firemní finance, šel za finanční institucí. Do bankovní aplikace. Na web pojišťovny. Do platební brány. Do samostatného fintech nástroje. Na pobočku.
Embedded finance tento model mění.
Finanční služba už nemusí být oddělený krok navíc. Stává se přirozenou součástí jiné zákaznické cesty, a to nákupu, rezervace, fakturace, správy podniku, práce v e-shopu, mobilitní aplikaci, tržišti nebo SaaS platformě.
Zákazník nemusí odcházet jinam. Finance přicházejí za ním. A právě v tom je tichá revoluce embedded finance.
Finance se přesouvají tam, kde vzniká potřeba
Embedded finance bývá často spojováno hlavně s platbami. A není divu. Platby jsou nejviditelnější částí této změny. Když si objednáte jízdu, zaplatíte v aplikaci. Když nakupujete online, platební zkušenost je součástí checkoutu. Když firma používá účetní nebo fakturační nástroj, může přímo v něm řešit i platby nebo financování.
Jenže embedded finance je širší než platby.
Patří sem úvěry, pojištění, investice, správa účtů, firemní financování, karetní produkty, BNPL služby, cash-flow nástroje nebo finanční služby zabudované do B2B platforem. Plaid embedded finance popisuje jako integraci finančních služeb, například plateb, půjček nebo bankovních služeb do nefinančních nabídek tak, aby je uživatel mohl využít přímo v nástroji, který už používá.
To je zásadní posun. Nejde jen o digitalizaci finančního produktu. Jde o změnu místa, kde se finanční produkt objevuje.
Úvěr se neprodává až ve chvíli, kdy zákazník přijde na web poskytovatele. Objeví se v okamžiku, kdy zákazník řeší nákup (například Alza nákup na třetinky, nebo nákup na splátky s Home Creditem u Datartu). Pojištění se nenabízí izolovaně, ale v momentu, kdy vzniká konkrétní riziko, zde je krásným příkladem tuzemský fintech Tuito, který embeduje pojištění do nákupního procesu v e-commerce. Firemní financování se neřeší mimo provozní systém, ale přímo tam, kde podnikatel vidí faktury (příkladem budiž tuzemská spolupráce firem Grit a Roger).
Vzrůstající trend, potvrzují i data předpovídající značný růst celého trhu.
Zákazník nechce „řešit finance“. Chce vyřešit situaci
To je možná nejdůležitější důvod, proč embedded finance roste.
Zákazník se ráno neprobudí s tím, že chce finanční produkt. Chce si koupit auto. Rezervovat dovolenou. Zaplatit dodavateli. Rozjet nový projekt. Překlenout výpadek cash flow. Snížit riziko. Dokončit objednávku. Zjednodušit provoz firmy.
“Finance jsou často jen prostředkem k cíli.”
Embedded finance tento fakt bere vážně. Nesnaží se zákazníka vytrhnout z procesu a přesměrovat ho do jiného prostředí. Naopak přináší finanční službu do momentu, kdy dává největší smysl.
Bain tento posun vystihuje velmi přesně: embedded finance podle něj vytváří nový typ vztahu mezi zákazníkem a poskytovateli finančních služeb, protože zákazník získává přístup k financím jako k vedlejšímu produktu služby, který používá, nebo zboží, které spotřebovává.
V praxi se ale právě tady ukazuje, že embedded finance není jen produktové nebo obchodní téma. Uživatel vidí jednoduchou nabídku v checkoutu, v aplikaci nebo v podnikovém softwaru. V pozadí ale musí fungovat bezpečná integrace, práce s daty v reálném čase, napojení na interní systémy, řízení rizik, monitoring, škálování i regulatorní požadavky.
„Embedded finance dobře ukazuje, že budoucnost finančních služeb nebude stát jen na samotném produktu, ale na schopnosti zasadit ho do správného kontextu. Uživatel očekává jednoduchou, srozumitelnou a bezpečnou službu přesně ve chvíli, kdy ji potřebuje. Pro finanční firmy i digitální platformy je proto klíčové stavět technologie tak, aby byly otevřené, škálovatelné a připravené na dlouhodobý provoz, “ říká Radek Teichmann, CTO MoroSystems.
Závěrem
Embedded finance ukazuje, kam se finanční sektor posouvá. Hodnota už nevzniká jen ve vlastnictví finančního produktu, ale ve schopnosti nabídnout ho ve správný moment, ve správném kontextu a bez zbytečného tření. Finanční služby tím nemizí. Naopak se stávají dostupnějšími, přirozenějšími a blíž skutečným potřebám zákazníků. Pro firmy, které dokážou propojit finance, technologie a kvalitní uživatelskou zkušenost, to otevírá jednu z nejzajímavějších příležitostí digitální ekonomiky.
